الدخل المتذبذب وحساب القسط: مثال يوضح كيف يُقرأ دخل العمل الحر

مثال رقمي يحوّل إيرادات سنة متفاوتة إلى دخل معتمد ثم إلى قسط آمن، ويبيّن لماذا تُقرأ هذه الملفات بتحفظ.

صاحب العمل الحر يعرف دخله السنوي جيداً، لكنه نادراً ما يعرف كيف يُقرأ في ملف تمويل. الفرق بين الرقمين كبير: إجمالي الإيرادات ليس دخلاً، والمتوسط الشهري ليس ما يُعتمد عليه، والحد الأدنى المتكرر هو ما يحدد الأمان الحقيقي. المثال أدناه يمر بهذه الخطوات بأرقام افتراضية حتى تعرف من أين يأتي الرقم النهائي.

مثال افتراضي للتوضيح: حساب القسط من دخل متغير

صاحب نشاط حر افتراضي يريد معرفة القسط الذي يستطيع حمله. نحوّل إيراداته السنوية إلى صافٍ، ثم نطبق قراءة متحفظة، ثم نختبر النتيجة على أضعف أشهره لنعرف حجم الاحتياطي اللازم.

مدخلات حساب حساب القسط من دخل متغير

• مجموع الإيداعات في حساب النشاط خلال سنة: 420,000 ريال
• مصروفات النشاط خلال السنة: 180,000 ريال
• صافي الإيرادات الشهرية في أفضل شهر: 34,000 ريال
• صافي الإيرادات الشهرية في أضعف شهر: 8,000 ريال
• الالتزامات الشهرية القائمة: 3,000 ريال
• المصروف الأساسي للأسرة: 7,000 ريال شهرياً

الحساب 1: حساب متوسط الإيرادات الشهرية

420,000 ريال ÷ 12 شهراً = 35,000 ريال شهرياً كإجمالي إيرادات.

هذا الرقم هو ما يراه صاحب النشاط عادة ويعتبره دخله. لكنه إجمالي لا صافٍ، وبناء القسط عليه هو أول مصدر للخلل في هذه الملفات.

الحساب 2: استخراج صافي الدخل الشهري

180,000 ÷ 12 = 15,000 ريال مصروفات شهرية، فالصافي 35,000 − 15,000 = 20,000 ريال.

الفرق بين الإجمالي والصافي هنا 15,000 ريال شهرياً. هذا هو الرقم الذي تبدأ منه أي قراءة جادة، لا رقم الإيداعات.

الحساب 3: قياس حجم التذبذب

الفارق بين أفضل شهر وأضعفه: 34,000 − 8,000 = 26,000 ريال، أي أن الأضعف يعادل نحو ربع الأفضل.

هذا التفاوت هو سبب القراءة المتحفظة. من يدرس الملف لا يستطيع ضمان أي شهر سيتكرر، فيميل إلى الافتراض الأقل.

الحساب 4: تطبيق قراءة متحفظة على الصافي

باعتماد 70% من الصافي كافتراض تحفظي في هذا المثال: 20,000 × 70% = 14,000 ريال دخلاً معتمداً.

نسبة التحفظ هنا فرض حسابي للتوضيح، وطريقة كل جهة تختلف. الفكرة أن الدخل المعتمد يقل عن الصافي، وهذا طبيعي لا ظلم.

الحساب 5: استخراج المتاح للقسط

14,000 دخل معتمد − 3,000 التزامات − 7,000 مصروف أساسي = 4,000 ريال متاح شهرياً.

هذا هو السقف النظري للقسط. تخصيصه كله للقسط يعني ميزانية بلا هامش، وهو خطر مضاعف مع دخل متذبذب أصلاً.

الحساب 6: اختبار الميزانية على أضعف الأشهر

في شهر صافيه 8,000 ريال: 8,000 − 3,000 − 7,000 = سالب 2,000 ريال قبل أي قسط.

الشهر الضعيف يخلق عجزاً حتى بلا قسط. لذلك يحتاج صاحب هذا الملف احتياطياً يغطي القسط والعجز معاً لعدة أشهر قبل أن يلتزم.

اختبار تغير افتراضات حساب القسط من دخل متغير

• لو خفض مصروفات النشاط إلى 120,000 ريال سنوياً، لارتفع الصافي الشهري إلى 25,000 ريال والدخل المعتمد إلى 17,500 ريال، ولاتسع المتاح للقسط إلى 7,500 ريال.
• لو أغلق التزاماته البالغة 3,000 ريال قبل التقديم، لارتفع المتاح للقسط من 4,000 إلى 7,000 ريال بزيادة 75%.
• لو كانت نسبة التحفظ 85% بدل 70%، لأصبح الدخل المعتمد 17,000 ريال والمتاح للقسط 7,000 ريال.
• لو تكررت الأشهر الضعيفة ثلاث مرات في السنة، لاحتاج احتياطياً يغطي عجز 2,000 ريال وقسطاً كاملاً عن ثلاثة أشهر على الأقل.
• لو استقر دخله بعقود سنوية بدل أعمال متفرقة، لتحسّنت قراءة ملفه بصرف النظر عن تغيّر المبلغ نفسه.

دروس من حساب حساب القسط من دخل متغير

• إجمالي الإيداعات ليس دخلاً، والفرق بينه وبين الصافي هو أول ما يُصحح في هذه الملفات.
• التذبذب نفسه يخفض الدخل المعتمد، فتقليصه بعقود أطول يحسّن ملفك أكثر من زيادة الإيرادات.
• إغلاق التزام صغير قد يوسّع مساحتك أكثر من أي تحسن في الدخل خلال السنة.
• احسب على أضعف أشهرك لا على متوسطك، فالقسط لا يعرف الفرق بين الموسمين.
• الاحتياطي لصاحب الدخل المتغير ليس رفاهية بل شرط لدخول أي التزام طويل.

حدود مثال حساب القسط من دخل متغير

الأرقام أعلاه افتراضية بالكامل وُضعت لشرح طريقة الحساب فقط، وليست عرض سعر ولا نسبة بنك ولا معياراً معتمداً لدى أي جهة. نسبة التحفظ المستخدمة هنا فرض حسابي للتوضيح لا سياسة جهة، وأرقامك الحقيقية تُؤخذ من جهة تمويل مرخصة بعد دراسة مستنداتك.

احسب قسطك من أضعف أشهرك لا من متوسطك، فالميزانية التي تصمد في الشهر السيئ تصمد دائماً. تقدر دوميرا أن تدرس معك جدوى التمويل وتربط مبلغه بسعر الوحدة أو بتكلفة البناء قبل التوقيع، على أن يصدر التمويل من البنك أو جهة التمويل المرخصة لا من دوميرا.