السداد المبكر: مثال يقارن بين إغلاق التمويل كاملاً وسداد جزء منه

السداد المبكر يوفر مبلغاً لكنه يستهلك سيولتك. مثال رقمي يقارن الإغلاق الكامل بالسداد الجزئي من زاويتي التوفير والاحتياطي.

حين تتوفر لديك سيولة تكفي لإغلاق تمويلك، يبدو القرار بديهياً: أغلقه وارتح. لكن السيولة التي تخرج لن تعود بسهولة، والاحتياطي الذي كان يحميك من الطوارئ يذهب معها. المثال التالي يحسب التوفير في الحالتين بأرقام افتراضية، ثم يقيس ما يتبقى لك من سيولة، لأن القرار الصحيح يوازن بين الرقمين لا بين واحد منهما.

مثال افتراضي للتوضيح: قرار السداد المبكر للتمويل

صاحب تمويل افتراضي تجمّعت لديه سيولة بعد بيع أصل. أمامه ثلاثة مسارات: إغلاق التمويل كاملاً، أو سداد جزء منه، أو إبقاء الوضع كما هو. نحسب التوفير والسيولة المتبقية في كل مسار.

مدخلات حساب قرار السداد المبكر للتمويل

• الرصيد القائم على التمويل حالياً: 600,000 ريال
• القسط الشهري: 5,000 ريال
• عدد الأقساط المتبقية: 150 قسطاً
• مبلغ التسوية المعروض في هذا المثال لإغلاق كامل: 640,000 ريال
• السيولة المتاحة لدى صاحب التمويل: 700,000 ريال
• المصروف الشهري الأساسي للأسرة: 12,000 ريال

الحساب 1: حساب مجموع الأقساط المتبقية

5,000 ريال × 150 قسطاً = 750,000 ريال إن استمر السداد حتى نهاية المدة.

هذا هو المبلغ الذي سيخرج من جيبك على مدى 12 سنة ونصف تقريباً إن لم تتدخل. وهو المرجع الذي يُقاس عليه أي توفير.

الحساب 2: قياس التوفير من الإغلاق الكامل

750,000 ريال − 640,000 ريال تسوية = 110,000 ريال توفير.

الإغلاق الكامل يوفر مبلغاً معتبراً وينهي الالتزام فوراً. لكن هذا الرقم وحده لا يكفي لاتخاذ القرار قبل قياس أثره على السيولة.

الحساب 3: قياس السيولة المتبقية بعد الإغلاق

700,000 ريال متاح − 640,000 ريال تسوية = 60,000 ريال متبقٍ.

بعد الإغلاق يبقى في اليد 60,000 ريال فقط. الالتزام الشهري اختفى لكن الوسادة التي تحميك من الطوارئ أصبحت رقيقة جداً.

الحساب 4: اختبار كفاية الاحتياطي المتبقي

احتياطي ستة أشهر من المصروف الأساسي: 12,000 × 6 = 72,000 ريال، مقابل 60,000 ريال متاح، أي عجز 12,000 ريال.

حتى بعد اختفاء القسط، لا يبلغ المتبقي مستوى احتياطي ستة أشهر. الإغلاق الكامل هنا يشتري راحة من الدين بثمن هشاشة في الطوارئ.

الحساب 5: حساب مسار السداد الجزئي

بسداد جزئي 300,000 ريال ينخفض المتبقي في هذا المثال إلى 400,000 ريال، فتصبح الأقساط 400,000 ÷ 5,000 = 80 قسطاً بدل 150.

انخفضت المدة المتبقية من 150 شهراً إلى 80 شهراً، أي بفارق 70 شهراً، مع بقاء القسط على حاله. طريقة احتساب هذا الأثر تختلف بين جهة وأخرى وتُطلب مكتوبة.

الحساب 6: مقارنة المسارين على التوفير والسيولة

الجزئي: توفير 750,000 − 300,000 − 400,000 = 50,000 ريال، وسيولة متبقية 700,000 − 300,000 = 400,000 ريال. الكامل: توفير 110,000 ريال وسيولة 60,000 ريال.

الفرق في التوفير 60,000 ريال لصالح الإغلاق الكامل، مقابل فرق في السيولة 340,000 ريال لصالح الجزئي. القرار هنا ليس حسابياً بحتاً بل يتعلق بحاجتك للمرونة.

اختبار تغير افتراضات قرار السداد المبكر للتمويل

• لو كانت السيولة المتاحة مليون ريال بدل 700,000، لترك الإغلاق الكامل 360,000 ريال احتياطياً، ولأصبح القرار أسهل بكثير.
• لو انخفض مبلغ التسوية إلى 600,000 ريال، لارتفع التوفير من الإغلاق الكامل إلى 150,000 ريال ولبقي 100,000 ريال سيولة.
• لو كان صاحب التمويل يخطط لشراء أصل آخر خلال سنتين، لكانت السيولة أثمن من التوفير، ولترجّح السداد الجزئي أو التأجيل.
• لو ارتفع المصروف الشهري إلى 16,000 ريال، لبلغ احتياطي ستة أشهر 96,000 ريال، ولأصبح الإغلاق الكامل قراراً غير آمن بوضوح.
• لو كان دخله غير ثابت، لاحتاج احتياطياً أوسع من ستة أشهر، ولترجّح إبقاء سيولة أكبر حتى لو كلّفه ذلك جزءاً من التوفير.

دروس من حساب قرار السداد المبكر للتمويل

• لا تقرر السداد المبكر على رقم التوفير وحده، بل على ما يتبقى لك بعده.
• الاحتياطي ليس مالاً معطلاً بل تأمين ذاتي يمنعك من العودة للاقتراض بأسوأ الشروط.
• السداد الجزئي خيار وسط كثيراً ما يُهمل، وهو يوازن بين خفض الالتزام وحفظ المرونة.
• اطلب بيان التسوية مكتوباً من الجهة، ولا تحسبه بطرح الأقساط المتبقية ذهنياً.
• إن كانت لديك خطة شراء أو بناء قريبة، فالسيولة قد تكون أثمن من التوفير المحقق.

حدود مثال قرار السداد المبكر للتمويل

الأرقام أعلاه افتراضية وُضعت لتوضيح طريقة المقارنة فقط، وليست عرض سعر ولا نسبة بنك ولا بيان تسوية من أي جهة. طريقة احتساب التسوية عند السداد المبكر تحددها شروط العقد وسياسة الجهة، وأرقامك الحقيقية تُؤخذ من بيان تسوية موثق تطلبه من جهة التمويل المرخصة.

اطلب بيان التسوية مكتوباً قبل أن تقرر، واحسب ما سيتبقى لك من احتياطي بعد الدفع لا التوفير وحده. تستطيع دوميرا أن تدرس معك جدوى القرار وتربطه بخططك القادمة في البناء أو الشراء قبل التنفيذ، على أن تصدر التسوية والتمويل من البنك أو جهة التمويل المرخصة لا من دوميرا.